Только безнал: Албания откажется от наличных денег?

Премьер-министр Албании Эди Рама намерен в ближайшие пять лет полностью отказаться от использования наличных денег в стране. "У нас есть амбициозная цель: к концу этого десятилетия Албания станет безналичным обществом, то есть все взаимодействия и финансовые транзакции будут полностью цифровыми", - заявил он в июле на встрече "Албания 2030 - видение европейской интеграции". В мае 2025 года Рама в четвертый раз возглавил правительство, пообещав гражданам добиться вступления Албании в Европейский Cоюз к 2030 году.

"Необходимо повышение цифровых знаний", - продолжил он, подчеркнув, что необходимые инструменты для введения исключительно безналичных расчетов в Албании уже существуют. "Если нам удастся правильно составить дорожную карту, эта цель вполне достижима и освободит страну от тяжелого бремени устаревших практик и неэффективности, которые отягощают повседневную жизнь", - сказал Рама.

Все звучит очень просто и понятно. Но так ли это?

"Я предпочитаю наличные"

В повседневной жизни 62-летняя жительница Тираны Мимоза А. пользуется банковской картой только для того, чтобы снять зарплату в банкомате рядом с домом. "Для людей моего поколения непривычно платить картой за продукты или в парикмахерской. Я предпочитаю наличные и всегда буду расплачиваться ими", - рассказала она DW. Не только Мимоза, но и большинство жителей страны разделяют эту точку зрения.

Цифровая экономика в Албании - несбыточная мечта?

Когда Албания 35 лет назад сбросила оковы коммунистической диктатуры, в стране не было современной банковской и финансовой системы. После перехода к демократии ситуация также развивалась медленно: банкоматы здесьпоявились только в 2004 году. Арбен Малай, занимавший пост министра финансов и экономики с 1997 по 2005 год, а ныне ведущий финансовый эксперт и преподаватель, считает, что движущей силой стремления премьера Эди Рамы к безналичной экономике является популизм.

По мнению Арбена Малая, существует ряд ключевых факторов, которые затруднят построение безналичного общества в ближайшие пять лет. "Уровень неформальной занятости, особенно в сельскохозяйственном секторе, на который приходится значительная часть ВВП Албании, значительно выше, чем где-либо еще в регионе", - сказал он в интервью DW.

Кроме того, по словам эксперта, значительная доля населения проживает в сельской местности, а большая часть доходов эмигрантов - миллиарды евро в год - переводится в страну вне официальных платежных систем. У основных торговых партнеров Албании - Турции, Греции и Италии - также высок процент неформальной занятости. Малай также предупреждает, что любое сокращение использования наличных денег потребует масштабных инвестиций в кибербезопасность.

Опасные амбиции

Эксперт по кибербезопасности Бесмир Семанай считает план Рамы не только нереалистичным, но и "опасным". Он указывает на масштабные кибератаки на государственные учреждения в 2024 году. Целями были сайт государственных услуг e-Albania, а также сайты албанского парламента и Института статистики.

По словам Семаная, эти и другие крупные кибератаки 2022 года ясно демонстрируют, что Албания не только крайне уязвима, но и не имеет необходимых средств для защиты этой критически важной инфраструктуры. "Даже самые передовые страны Европы, такие как Швеция или Норвегия, пересматривают необходимость поддержания минимального количества наличных денег в обращении именно из соображений безопасности и готовности к чрезвычайным ситуациям или кибератакам", - сказал он DW.

"В то время как наиболее цифровизированные страны придерживаются "офлайн-сценариев", Албания заявляет о планах стать полностью цифровой менее чем за десять лет, не создав для этого базовых возможностей киберзащиты. Экономика, полностью зависящая от цифровых систем и не имеющая альтернативы, - уязвимая экономика, которая может быть полностью парализована вирусом или отключением электроэнергии", - сказал Семанай.

"Малый и средний бизнес пострадает"

Хазис И. проработал менеджером в сфере туризма около 40 лет. Сегодня он управляет одним из самых популярных отелей в Тиране, которым пользуются туристы со всего мира. Как правило, иностранные туристы предпочитают расплачиваться картами, что означает более высокие расходы для отеля, поскольку предприятия платят банковские комиссии за каждую транзакцию по карте. Это резко контрастирует с албанскими гостями отеля, которые по-прежнему предпочитают платить наличными.

Хазис И. против планов премьер-министра - ввести безналичные расчеты во всех сферах, потому что  приходится "иметь дело с туристами, которые хотят расплатиться картой за кофе стоимостью 1,50 евро". "И что мне делать с малыми предприятиями, которые поставляют нам овощи или сыр с фермы для нашего ресторана?" - задается он вопросом.

"Летом я регулярно покупаю арбузы у фермера, который продает их на углу. Он никогда не пользовался цифровыми платежами, и я почти уверен, что никогда не воспользуется. Этот план разорит малый бизнес. И даже нам придется нелегко", - сказал он DW.

Отсутствие конкретных целей

Финансовый эксперт Арбен Малай считает, что цель отказа от наличных денег к 2030 году не определена и, следовательно, не поддается оценке. По его словам, правительство сможет установить конкретные цели и обязательные сроки только после того, как учреждения, заинтересованные группы и ученые тщательно изучат платежную систему.

"В настоящее время нигде в мире не существует экономики, полностью исключающей наличные деньги. А в странах с минимальным уровнем финансового образования, нехваткой цифровых знаний, неэффективным управлением и низким качеством важнейших государственных услуг, таких как образование и здравоохранение, низким уровнем сплоченности и социальной солидарности, а также с высоким уровнем восприятия коррупции, невозможно добиться значительного и устойчивого успеха в краткосрочной перспективе", - говорит Малай.

Банк Албании зафиксировал рост электронных платежей за последние десять лет. "Население выиграло от снижения затрат, от предложений, адаптированных к его потребностям, и расширенного доступа к платежным услугам, что привело к двузначному росту использования электронных платежей, достигнув 21 на душу населения в год по сравнению с всего двумя в 2015 году", - заявил управляющий банка Гент Сейко в прошлом году.

Много ли еще предстоит сделать?

По словам Семаная, это значительно ниже стандарта ЕС, где на душу населения приходится более 300 цифровых транзакций в год. "Электронная коммерция в Албании ограничена", - говорит он.

Международные платформы, такие как Stripe, в Албании вообще не работают, а малый и средний бизнес зависит от местных банков, предлагающих услуги, интеграция которых зачастую обходится очень дорого, отмечает эксперт. Кроме того, PayPal существует для частных лиц, но не является комплексным решением для албанского бизнеса. "Это означает, что торговля в интернете ограничена и блокирует доступ Албании к мировой цифровой торговле", - подытоживает он.

Хотя премьер-министр Албании Эди Рама хочет догнать Европу и как можно скорее вступить в ЕС, стране, похоже, предстоит пройти долгий путь к цифровой экономике и потребуется значительно больше десяти лет, чтобы адаптироваться к этой новой финансовой культуре.